Proteggere la propria casa dai creditori è possibile?
Esiste uno strumento chiamato fondo patrimoniale, ma attenzione: non significa che l'immobile diventi automaticamente impignorabile.
Vediamo di capire, con parole semplici, come funziona e quali sono i suoi limiti.
Che cos'è il fondo patrimoniale?
Il fondo patrimoniale è uno strumento previsto dalla legge che permette ai coniugi di destinare uno o più immobili alle necessità della famiglia.
In sostanza, attraverso il fondo patrimoniale sulla casa, l'abitazione viene vincolata alle esigenze familiari, pur rimanendo di proprietà di chi già la possiede.
Per costituirlo è necessario rivolgersi a un notaio e sostenere le relative spese.
Il fondo patrimoniale impedisce il pignoramento della casa?
Non sempre. E questo è un aspetto importante da conoscere.
Facciamo un esempio concreto.
Una coppia decide di inserire la propria abitazione in un fondo patrimoniale, pensando così di proteggere la casa dai creditori.
Successivamente, uno dei coniugi contrae un debito per sostenere spese necessarie alla famiglia, come l'acquisto di mobili, le spese scolastiche dei figli oppure lavori di manutenzione dell'abitazione.
Se questo debito non viene pagato, il creditore può procedere anche al pignoramento della casa, perché si tratta di debiti familiari, cioè obbligazioni contratte per soddisfare le necessità della famiglia.
Diverso è il caso di un debito contratto per finalità completamente estranee alle esigenze familiari.
Se il creditore era consapevole di questa circostanza, il fondo patrimoniale può impedire il pignoramento dell'immobile.
Attenzione, però: anche un debito legato all'attività professionale o imprenditoriale di uno dei coniugi può essere considerato collegato alle esigenze della famiglia. Occorre quindi valutare ogni situazione.
Fondo patrimoniale e mutuo: cosa succede?
Un'altra questione importante riguarda il fondo patrimoniale e il mutuo.
Se sull'immobile esiste già un'ipoteca a favore della banca, la successiva costituzione del fondo patrimoniale non elimina questa garanzia.
Pertanto, se le rate del mutuo non vengono pagate, la banca può comunque procedere, ricorrendone i presupposti, al pignoramento e alla vendita dell'immobile.
Quando conviene il fondo patrimoniale?
Capire quando conviene il fondo patrimoniale significa valutare la propria situazione familiare ed economica.
Può essere utile per tutelare e organizzare nel tempo il patrimonio familiare, soprattutto quando uno dei coniugi svolge un'attività professionale o imprenditoriale che comporta particolari rischi economici.
Non deve però essere considerato uno strumento per sottrarre i propri beni ai creditori.
Se viene costituito per danneggiare i diritti di creditori già esistenti, questi possono, in determinate circostanze, contestare l'operazione.
La casa diventa impignorabile?
La risposta è no. Una casa impignorabile in ogni circostanza non è il risultato garantito dalla costituzione di un fondo patrimoniale.
La protezione dipende dalla natura del debito, dalla sua finalità e dalle condizioni previste dalla legge.
Un ultimo consiglio: prima di costituire un fondo patrimoniale è opportuno confrontarsi con un notaio o un professionista competente.
Perché proteggere la propria casa è certamente importante, ma pensare che basti una firma dal notaio per renderla intoccabile sarebbe un errore.
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